Magyarországon több kereskedő, finanszírozó és platform kínál olyan konstrukciókat, amelyekkel autó részletre vásárolható. A hozzáférhetőség, a teljes költség és a feltételek szolgáltatónként, terméktípusonként és ügyfélprofil szerint eltérnek, és minden esetben azonosítás, jövedelem- és tehermegoszlás-ellenőrzés (önerő/affordability) tárgyát képezik. Ez az útmutató bemutatja, hogyan működnek a főbb megoldások, milyen kötelező tájékoztatásokat és dokumentumokat kell megkapnia, milyen költségtételek adódnak össze, és hogyan hasonlíthat össze ajánlatokat úgy, hogy elkerülje a meglepetéseket.

Ez az anyag általános tájékoztatás, nem minősül pénzügyi, jogi vagy adótanácsadásnak, és nem garantál jóváhagyást. A feltételek, díjak és elérhetőség szolgáltatónként változhatnak és idővel módosulhatnak. Mindig a szolgáltató előzetes írásos tájékoztatása és a megkötött szerződés az irányadó.

Mit jelent ma a „autó részletre előleg nélkül” Magyarországon?

A „autó részletre előleg nélkül”, „autó részletre bank nélkül” vagy „autó részletre KHR ellenére” jellegű szlogenek jellemzően marketing rövidítések. A gyakorlatban az alábbi, szabályozott konstrukciók egyikéről (vagy többük kombinációjáról) van szó:

1) Áruvásárlási/Autóhitel (banki vagy pénzügyi vállalkozási konstrukció)

  • Fogyasztói hitel jogi keretében a finanszírozó kifizeti az eladót, Ön pedig havi törlesztőrészletekben fizet (tőke + kamat + szabályozott díjak).
  • Kötelező a THM (Teljes Hiteldíj Mutató) feltüntetése az ajánlatban és a hirdetésben szereplő reprezentatív példában. Előzetesen meg kell kapnia a főbb szerződési információkat: THM/ügyleti kamat, teljes visszafizetendő összeg, futamidő, díjak, törlesztési ütemezés, késedelem esetei és költségei.
  • A szolgáltató fizetőképességi vizsgálatot végez (jövedelmek/terhek), és jellemzően lekérdezi a KHR-t (Központi Hitelinformációs Rendszer).

2) Pénzügyi lízing (magánszemélyeknek is)

  • A finanszírozó megvásárolja a járművet, Ön használati díjat (lízingdíjat) fizet. A tulajdonjog jellemzően a futamidő végén és/vagy maradványérték megfizetésével szerezhető meg.
  • Gyakran alacsonyabb havi díj érhető el, mert magasabb maradványérték kerül a futamidő végére (kvázi „ballon”).
  • A szerződés rögzíti a kilométerkeretet, az állapoti visszaadási elvárásokat és az esetleges többletköltségeket.

3) Operatív lízing/„autóelőfizetés”

  • Használat jár tulajdonszerzés nélkül; a csomag tartalmazhat kötelező biztosítást (KGFB), karbantartást, regisztrációt stb.
  • Kilométerlimit, visszaadási standardok és idő előtti felmondási díjak lényegesek. Összköltség alapon hasonlítson!

Operatív lízing és „autóelőfizetés” nem minősül klasszikus fogyasztói hitelnek; a hitel-specifikus szabályok (pl. THM) helyett a bérleti feltételek és a visszaadási szabványok irányadók.

4) „Kereskedői részlet”, partnerhitel

  • Szalonok gyakran pénzügyi partnereken (bank/finanszírozó) keresztül kínálnak részletet; ritkábban saját, in-house részletkezeléssel.
  • A szerződésben egyértelműen szerepeljen ár, teljes fizetendő, ütemezés, késedelmi szabályok, bármilyen eszköz (pl. nyomkövető) alkalmazása.

Valóságellenőrzés: A „nincs bírálat”, „garantált jóváhagyás” típusú ígéretek kockázati jelzések. Magyarországon felelős hitelezési elvek szerint történik a bírálat; azonosítás, jövedelemvizsgálat és KHR-ellenőrzés tipikus.

„Autó részletre Előleg nélkül” – mit jelent a gyakorlatban?

Az önrész/előleg elhagyása azt jelenti, hogy nagyobb hitelösszeget vesz fel vagy magasabb maradványértékkel számol, így:

  • a teljes visszafizetendő összeg rendszerint nő;
  • a futamidő elején magasabb a negatív saját tőke kockázata (a jármű értékcsökkenése gyorsabb lehet, mint a tőketörlesztés üteme).

Előforduló egyszeri költségek (nem „tűnnek el” előleg nélkül sem): eredetiségvizsga, átírás, illetékek, rendszám/okmánydíj, forgalomba helyezés, vizsgáztatás, biztosítás, esetenként szállítási/átadás-átvételi díj. Importnál regisztrációs adó is felmerülhet.

Írásban kérje: THM, ügyleti kamat, minden díj (szerződéskötési/folyósítási/admin), a teljes visszafizetendő összeg, a futamidő és az első törlesztés dátuma, lízingnél a maradványérték és a visszaadási feltételek.

Rossz hitelképesség, KHR-tételek – van esély?

Több szolgáltató egyénileg mérlegeli a jelenlegi jövedelmi helyzetet és terheltséget, így gyengébb múlt mellett is lehet érdemi ajánlat. Ugyanakkor számítson:

  • magasabb THM/ügyleti kamat és/vagy szűkebb futamidő;
  • biztosítói/nyomkövetős elvárásokra (casco sokszor kötelező);
  • dokumentumokra: személyi igazolvány/lakcímkártya, jövedelemigazolás (munkabér, bankszámlakivonat; egyéni vállalkozóknál számlák, bevallás), lakcím.

Tipp: évente jellemzően díjmentesen igényelhető saját KHR-tájékoztatás – érdemes előre leellenőrizni és a pontatlanságokat vitatni.

Kötelező fogyasztóvédelmi elemek (röviden)

  • THM és reprezentatív példa: hirdetésekben, ajánlatokban kötelező a THM és egy valósághű példa (hitelösszeg, futamidő, díjak, teljes visszafizetés).
  • Előzetes írásbeli tájékoztatás: szerződéskötés előtt a fő feltételeket és költségeket átláthatóan meg kell kapnia.
  • 14 napos elállás a fogyasztói hitelszerződéstől: jogszabály szerint a hitel indoklás nélkül elállható (a felvett összeget és a felmerült kamatot rövid határidővel vissza kell fizetni); az adásvételi jogviszony külön kérdés.
  • Előtörlesztés: általában lehetséges, jogszabályi plafon mellett számítható fel díj. A pontos módszert és összeget kérje írásban.
  • Reklamáció és vitarendezés: először a szolgáltatónál; pénzügyi vitában a Magyar Nemzeti Bank (MNB) Pénzügyi Békéltető Testületéhez fordulhat; termékminőségi ügyekben a fogyasztóvédelmi/békéltető testületek illetékesek.

Használt autó: külön ellenőrzések, amelyek pénzt spórolnak

  • Eredetiségvizsga és szerviztörténet (szervizkönyv, számlák).
  • Futásteljesítmény, sérülés-/javítástörténet – független átvizsgálás hasznos.
  • Tulajdonjog/terhek: rejtett lízing/jelzálog ne maradjon a járművön; az átírás és a tehermentesítés menete legyen tiszta.
  • Kellékszavatosság/jótállás: új autóknál a jótállási idők a jogszabályi sávok szerint alakulnak; használtaknál kellékszavatosság illeti meg (rövidebb idő, szerződésben nem zárható ki teljesen). A kereskedői garancia feltételeit írásban kérje el.
  • Biztosítás: KGFB kötelező, a finanszírozók gyakran casco kötéséhez kötik a szerződést. Olvassa el a önrész/mentesség feltételeit, értékkövetést, avultatást.

Mindenképp egyeztesse ezeket a költségeket

  • THM és teljes visszafizetendő összeg (ne csak a havi részlet alapján döntsön).
  • Díjak: szerződéskötési/folyósítási/admin, esetleges értékbecslés/átadás-átvétel, rendszám/okmány, átírási illeték.
  • Biztosítás: KGFB + casco (önrész, javítóműhely-választás, újérték-/számlás javítás feltételei).
  • Maradványérték/ballon (lízing): írásban rögzített összeg és kilométer/állapot szabályok.
  • Késedelmi költségek: késedelmi kamat, felszólítás, egyéb díjak – mikor és mennyi?
  • Üzemeltetés (nem része a hitelnek): üzemanyag/áram, adók/illetékek, szerviz, gumi, parkolás, autópálya-díj.

Hogyan hasonlítson össze ajánlatokat – „betűrágó-biztos” módszer

  1. Ugyanarra az autóra kérjen legalább három írásos ajánlatot (azonos felszereltség, extra, casco-feltételezés, futamidő).
  2. Rendezze őket először a teljes visszafizetendő összeg alapján, csak utána nézze a THM-et/effektív kamatot, és legvégül a havi részletet.
  3. Írásban erősítse meg: összes díj, első törlesztés dátuma, maradványérték/ballon, elő-/végtörlesztési szabály, biztosítási elvárás.
  4. Minden dokumentumot (PDF) tegyen el.

Lépésről lépésre (aláírás előtt)

  • ✅ Szolgáltató ellenőrzése: engedélyek, felügyelet, panaszkezelés.
  • ✅ Teljes költséglista és törlesztési ütemezés írásban.
  • ✅ Biztosítási díj bekérése párhuzamosan (ez is befolyásolja a havi teherbírást).
  • ✅ Használtnál: eredetiségvizsga, szerviz-/kár-/terhelési ellenőrzés előre.
  • ✅ Késedelmi záradékok, nyomkövető/starter (ha van), adatkezelés áttekintése.
  • ✅ Ne adjon át foglalót/csekket addig, amíg a végleges szerződést nem látta és nem érti.
  • ✅ Kétség esetén ne aznap írjon alá; kérjen független véleményt.

Piros zászlók (álljon meg, ha ezeket látja)

  • Feltűnően alacsony havi részlet nagyon hosszú futamidővel vagy nagy ballon-összeggel, amelyre nincs fedezet.
  • Kötelezőnek beállított extrák (kiterjesztett garancia, bevonat, kiegészítők), opt-out nélkül.
  • Készpénzes előleg kérése a végső szerződés megtekintése előtt.
  • A THM/effektív kamat vagy a teljes visszafizetés elkenése.

Zárszó

Az autó részletre előleg nélkül megoldás akkor lehet előnyös, ha pontos képet alkot a termék szerkezetéről és a teljes költségről. Olvassa kritikusan a reklámokat, kérje ki a THM-et, a reprezentatív példát és az összes díjat írásban, hasonlítsa össze legalább három azonos paraméterű ajánlat adatait, és csak akkor írjon alá, ha minden tétel egyértelmű. Ha bármi nem stimmel, ne írjon alá.

Ez az anyag nem tanácsadás és nem garantál jóváhagyást. A feltételek változhatnak; az irányadó a szolgáltató írásbeli tájékoztatása és az aláírt szerződés.

Hasznos hivatalos források (közvetlenül érdemes ellenőrizni):

  • Magyar Nemzeti Bank (MNB) – fogyasztóvédelem, Pénzügyi Navigátor, Pénzügyi Békéltető Testület, THM-tájékoztatók.
  • Fogyasztóvédelmi tájékoztatók – békéltető testületek, fogyasztói jogok.
  • KHR – saját adatok megismerése és helyesbítése.
  • Kormányablak/Okmányiroda – átírás, illetékek, okmánydíjak, eredetiségvizsga.
  • KGFB/Casco – biztosítók hivatalos feltételei, díjkalkulátorok.